Opłaty i prowizje

Prowizja

Oprócz oprocentowania w cenie kredytu należy uwzględnić prowizje oraz opłaty, które musimy ponieść w związku z jego zaciągnięciem i przez cały okres jego obsługi. Przy udzieleniu kredytu większość banków pobiera prowizję. Jej wysokość waha się z reguły między 0% a 3% sumy kredytu. Przed decyzją o zaciągnięciu kredytu należy się jednak zastanowić, czy bardziej opłacalne jest zaciągnięcie kredytu bez prowizji i przy wyższym oprocentowaniu, czy też może z prowizją, ale przy niższym poziomie oprocentowania.

Przykład

Rozpatrzmy dwa przypadki. Klient jest zainteresowany kredytem w wysokości 150000 PLN we frankach szwajcarskich (CHF). Będzie go spłacał przez 20 lat. Pierwszy bank udzieli mu kredytu bez prowizji, ale przy oprocentowaniu na poziomie 3,26%. W Banku Millennium otrzymałby taki kredyt przy oprocentowaniu 2,50% i dodatkowo zapłaciłby prowizję w wysokości 1% zaciąganego kredytu.

W pierwszym przypadku suma odsetek wyniesie 54400 PLN, podczas gdy w drugim 42300 PLN. W drugim przypadku do kosztów kredytu należy dodatkowo doliczyć 1500 PLN z tytułu prowizji. ́ączny koszt kredytu wyniesie więc odpowiednio 54400 PLN i 42300 PLN (42300 PLN + 1500 PLN), co oznacza, że lepszym rozwiązaniem jest często skorzystanie z niższego oprocentowania przy wyższej prowizji.

Opłata za wcześniejszą spłatę

Prowizja za udzielenie kredytu nie jest jednak jedyną opłatą towarzyszącą kredytowi. Często zdarza się, że częściowa lub całkowita spłata kredytu przed upływem deklarowanego okresu kredytowania jest także związana z koniecznością uiszczenia opłaty. Najczęściej obowiązuje pewien okres, w czasie którego wcześniejsza spłata jest płatna. Po jego upływie spłaty nie są obciążone dodatkowymi kosztami. Niektóre banki stosują dodatkowo ograniczenia kwotowe. Tak jest np. w Banku Millennium. Opłacie 2% podlega jedynie jednorazowa spłata kredytu w kwocie przekraczającej 30% aktualnego zadłużenia w ciągu 3 pierwszych lat kredytowania. We wszystkich pozostałych przypadkach, tj. po upływie 3 lat od zaciągnięcia kredytu oraz przed ich upływem, ale pod warunkiem spłaty kwoty niższej niż 30% aktualnego zadłużenia, z operacją tą nie wiążą się żadne dodatkowe koszty.

W przypadku korzystania ze wcześniejszej spłaty należy dokładnie sprawdzić tabelę prowizji i opłat pod kątem dodatkowych obciążeń finansowych. Należy jednak także zwrócić uwagę na inne wymogi. Nawet jeśli bank nie pobiera za tę czynność dodatkowych opłat, wcześniejsza spłata może się wiązać z koniecznością sporządzenia odpłatnego aneksu do umowy.

Opłata za przewalutowanie

Kolejnym dodatkowym obciążeniem finansowym towarzyszącym spłacie kredytu jest opłata za przewalutowanie. W większości banków zmiana waluty kredytu na PLN jest bezpłatna. Opłata pobierana jest w przypadku przewalutowania kredytu na jedną z walut obcych.

Przewalutowanie na waluty obce jest z reguły droższe. Tylko nieliczne banki decydują się na całkowite zwolnienie tej operacji z opłat. Najczęściej wiąże się ona z opłatą powyżej 1% i może sięgać nawet 2,5%. Prowizja za przewalutowanie nie musi być ustalona procentowo; zdarza się, że zostaje określona kwotowo, niezależnie od pozostałej do spłaty kwoty kredytu.

Opłata za wycenę nieruchomości

Bank wymaga przeprowadzenia wyceny nieruchomości, by ustalić jej wartość. Tym samym określa wartość zabezpieczenia kredytu, na wypadek, gdyby obsługa kredytu nie przebiegała zgodnie z warunkami umowy. Decyzja, czy istnieje wymóg sporządzenia wyceny leży w gestii banku. Może to zależeć od nieruchomości (rynek pierwotny czy wtórny/dom czy mieszkanie/lokalizacja), wysokości wkładu własnego, czy przeznaczenia kredytu. Wycena może być też wymagana od każdego kredytobiorcy, niezależnie od powyższych parametrów. Jej cena waha się od 300 do ponad 1000 PLN.

Zaletą wyceny jest informacja o realnej cenie nabywanej nieruchomości (jeśli nieruchomość podlegająca wycenie jest jednocześnie zabezpieczeniem i celem kredytu).

Poniżej można porównać aktualne opłaty i prowizje, w najwiekszych polskich bankach udzielających kredytów: mieszkaniowych, konsolidacyjnych, samochodowych, czy też gotówkowych:

Kredyty mieszkaniowe - opłaty
Kredyty mieszkaniowe - prowizje
Pożyczki hipoteczne - opłaty i prowizje
Kredyty konsolidacyjne - opłaty i prowizje
Kredyty samochodowe - opłaty i prowizje
Kredyty gotówkowe - opłaty i prowizje
Powiązane tagi
Wasze Opinie (liczba komentarzy: 9)
Dudus [2008-12-06 16:03:04]
Odnośnie wyceny banków - inaczej jest jak chcę sie dokredytować , na dokończenie budowy ( tzw. kredyt remontowy) Dom już stoi i od jego wartości zależy marża banku, oprocentowanie - tutaj banki jakoś śmiesznie nisko wyceniają wartość domu, jeszcze pół roku temu wycenili go na 700000 a teraz ( niby że kryzys na świecie ) na 500000 jakoś dziwnie zmienia się wartość domu w stosunku do sytuacji politycznej ( czy gospodarczej na świecie)
ms [2008-12-06 15:59:49]
Rzeczywistość jest trochę inna niż myślisz. Garaż (zwłaszcza w bryle budynku) i podcienia też trzeba wybudować - fundamenty, wylewki, przykryć wspólnym dachem i wykończyć w jakimś standardzie. Dlatego bank interesuje się powierzchnią całkowitą a nie mieszkalną budynku. Co do rzeczoznawców - ciekawa sprawa. Moim wkładem własnym był dom w stanie surowym otwartym. Rzeczoznawca banku bardzo oszczędnie wycenił jego wartość - czyli wyszło że mam mały wkład własny w stosunku do całkowitej wartości nieruchomości. Widzę, że teraz w interesie banku jest "wycenić" jak najwyżej całkowitą wartość nieruchomości, żeby wykazać klientowi iż musi mieć odpowiednio wysoki wkład własny.
Seba [2008-12-06 15:57:31]
wg banku pewnie tak , ale liczyłem wszystko już 5 razy i te 830tyś to jest przynajmniej o 200 zawyżone . możecie mi napisać jaką powierzchnię do wyceny biorą banki ? pow. użytkową czy całkowitą ? w projekcie mam najprawdopodobniej błąd ponieważ projektant wliczył mi do użytkowej pow. tarasu/podcienia , nie jestem pewien jeszcze pow. garażu i pralni , czy też się liczy do użytkowej ? pozwolenie na budowę też dostałem na zawyżoną powierzchnię i teraz banki tego się trzymają czyli 300m2 a w rzeczywistości (bez garażu i podcienia) mam 240m2 , czyli minimalnie licząc 60m2x2000=120 tyś , może dlatego mam problemy z kredytem ?
Szarbia [2008-12-06 15:56:47]
Z tego co piszesz to po prostu nie stać Cie na ta nieruchomość. Poszukaj czegos tańszego.
Sebek [2008-12-06 15:56:11]
co można zrobić jeśli wycena nieruchomości "na gotowo" jest dużo wyższa niż wychodzi z obliczeń ? czy zdanie rzeczoznawcy jest ostateczne ? wyliczył mi wartość rynkową nieruchomości 830tyś i teraz bank chce wkład własny 230tyś . (co dziwne w milenium wycene miałem na 720tyś a polbank to samo wycenił 100tyś wyżej) jak w praktyce to wygląda ? ja im pokażę na końcie te pieniądze a oni wtedy dadzą kredyt ? słyszałem że nie dadzą ostatniej transzy jak rzeczoznawca nie stwierdzi że zużyto wkład własny , czy mogą najpierw zurzyć wkład własny a potem dadzą mi kasę ?
Anna [2008-12-06 15:39:48]
Niestety opłaty sądowe nie są małe. Trzeba się liczyć z następującymi kosztami: wpis do hipoteki 200 zł*2 (2 hipoteki) PCC od h.zwykłej 0,001% wart. nieruchomości, PCC od h.kaucyjnej 19 zł taksa notarialna ok. 800 zł PCC od nieruchomości 2% wartości nieruchomości 2500 zł ubezpieczenie nisdkiego wkladu wlasnego od ok. 25.000 zł pewnie koło 1200 zł, także tak to się nazbiera, o tych kosztach doradca w banku powinien Pana poinformować. Pozdrawiam
rafal [2008-12-06 15:39:01]
Może ktoś się wypowie na mój temat...z góry dzieki! A mianowicie kupuje mieszkanie na kredyt "rodzina na swoim" suma kredytu 125000zł a mieszkania 126300zł,mieszkanie własnościowe z księgą wieczystą...bank wymaga dwie hipoteki kaucyjna i zwykłą....byłem u notariusza i zaśpiewał mi 4600zł za wszystkie opłaty łącznie z sądownymi etc. ...Czy nie za dużo?
jadi [2008-12-06 15:37:55]
Koszty sądowe - zmiany w księgach wieczystych - wykreślenie starej i wpisanie nowej wartości hipoteki. Spread walutowy to kolejny koszt którego nie widać na pierwszy rzut oka.
Andrzej [2008-11-16 16:00:30]
W grudniu mam zamiar spłacić jednorazowo resztę kredytu udzielonego mi na zakup samochodu.Wstępnie (podczas zakupu i w rozmowie telefonicznej)uzyskałem taką zgodę od banku.Była to rozmowa bez uzgodnień szczegółowych.Mam pytanie jak to zrobić aby nie zostać oszukanym.Zaznaczam,że bank kredytujący jest w Warszawie a ja mieszkam na Śląsku.Czy muszę osobiście udać się do Warszawy?Czy mogę odpowiednią kwotę przesłać drogą elektroniczną?W jakie formie powinienem otrzymać od banku potwierdzenie wpłaty abym w następnej kolejności mógł usunąć zapis o współwłasności z dowodu rejestracyjnego?

Tanie kredyty i pożyczki bankowe
Copyright © 2007 - 2012 Portal-Kredytowy.pl