W Polsce działa kilkaset banków spółdzielczych, ale tylko kilka z nich może konkurować z komercyjnymi. Najlepsze mają bogatą ofertę kredytową i inwestycyjną. Ale jest też wiele takich, które nie mają nawet własnej strony WWW
Wśród banków spółdzielczych -wsumie jest ich 583 - są zarówno nowoczesne, jak i świadczące jedynie podstawowe usługi. Większość z nich działa w małych miastach i na wsiach, z dala od dużych aglomeracji. Większość ich klientów nie korzysta z Internetu i banki nie mają motywacji, by wprowadzać usługi w sieci.

Na otwarcie rachunku osobistego w banku spółdzielczym zdecydowało się ok. 3 milionów osób. Do kont wydawane są karty płatnicze -wsumie niemal 700 tysięcy - którymi można za darmo podejmować gotówkę w dużej sieci spółdzielczych bankomatów, liczącej 1450 maszyn. Ale karty kredytowe proponuje zaledwie 31 banków spółdzielczych. ́ącznie wydano ich niespełna 300.

Banki spółdzielcze nie tworzą jednej sieci. Ich placówki nie są połączone wspólnym systemem informatycznym. Tak więc najlepiej sprawdzają się w obsłudze klientów, którzy chcą mieć bank w pobliżu miejsca zamieszkania i wszystkie operacje wykonują w okienku.

Ale są też takie banki spółdzielcze, które właściwie w niczym nie ustępują komercyjnym. Należą do nich: Krakowski Bank Spółdzielczy (53 placówki), Podkarpacki Bank Spółdzielczy (69), Bank Spółdzielczy w Brodnicy (47), Wielkopolski Bank Spółdzielczy (44), Spółdzielczy Bank Ogrodniczy w Warszawie i Bank Spółdzielczy w Barlinku (po kilkanaście placówek).

We wszystkich bankach spółdzielczych można założyć lokatę terminową. Około 100 banków sprzedaje jednostki funduszy inwestycyjnych. Ze spółdzielcami współpracuje m.in. TFI Union Investment, także wywodzące się ze spółdzielczości, tyle że niemieckiej.

Duża część banków spółdzielczych ma pełną ofertę kredytową, począwszy od linii w ROR i pożyczek gotówkowych po kredyty samochodowe i hipoteczne na cele mieszkaniowe.

Tylko ok. 10 proc. BS podpisało umowy z Biurem Informacji Kredytowej. Większości z nich po prostu na to nie stać. Wiarygodność klienta jest wtedy oceniana na podstawie historii kredytowej w danym banku spółdzielczym.

MARIUSZ GZYL

---

Oferta największych BS - konta osobiste, karty, kredyty

· KRAKOWSKI BANK SPÓ́DZIELCZY Należy do największych instytucji tego typu w naszym kraju. W opinii specjalistów jako jeden z nielicznych może konkurować z bankami komercyjnymi zarówno pod względem produktów, jak i sieci oddziałów. Prowadzi działalność na terenie województw: małopolskiego, świętokrzyskiego, podkarpackiego i śląskiego. Ma 55 placówek.

Aby otworzyć tam konto osobiste, trzeba zadeklarować stałe miesięczne wpływy na rachunek (nie ma kwoty minimalnej). Może to być zasilenie konta z dowolnego źródła, pensja, stypendium, renta czy emerytura. Z konta można zlecać różne operacje, także przez Internet i telefon. Do rachunku wydawana jest karta Visa umożliwiająca bezprowizyjne wypłaty w sieci spółdzielczej i bankomatach BGŻ. Posiadacz konta może wystąpić o debet lub o kredyt odnawialny w wysokości 6-miesięcznych wpływów. Bank prowadzi też ROR dla studentów. W ofercie są ponadto pożyczki gotówkowe, kredyty hipoteczne i samochodowe. Kredyt Ekspres udzielany jest do 3 tys. zł bez zgody współmałżonka i poręczeń osób trzecich. Wymagane jest tylko udokumentowanie dochodów. Pożyczkę trzeba spłacić najdalej w ciągu 24 miesięcy. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosi 12,13 proc.

Kredyt Spółdzielczy udzielany jest na dowolny cel na okres do trzech lat. Jego kwota nie może przekroczyć 8 tys. zł. Bank deklaruje uproszczone procedury i oprocentowanie na poziomie od 7,9 do 9,9 proc. rocznie w zależności od czasu trwania umowy. Jeśli ktoś potrzebuje większej gotówki, może wnioskować o kredyt Tęcza. Jest on udzielany na dowolny cel konsumpcyjny bez konieczności udokumentowania sposobu wykorzystania środków. Można pożyczyć od 8 tys. zł do pół miliona złotych, maksymalnie na dziesięć lat. Odsetki w zależności od kwoty wynoszą od 8,9 do 10,9 proc. w skali roku.

Bez konieczności obciążania hipoteki można uzyskać kredyt Remont na modernizację i remont domu jednorodzinnego czy mieszkania, a także na refundację wcześniejszych wydatków na te cele oraz spłatę podobnego kredytu w innym banku. Można pożyczyć od 1 tys. do 25 tys. zł maksymalnie na 60 miesięcy. Oprocentowanie wynosi od 6,7 do 7,8 proc. rocznie.

W ofercie są również trzy rodzaje kredytów zabezpieczonych hipoteką. Wszystkie udzielane są tylko w złotych. Typowy kredyt mieszkaniowo-hipoteczny udzielany jest m.in. na zakup mieszkania, domu lub działki budowlanej, przekształcenie spółdzielczego prawa do lokalu na własnościowe, budowę, remont czy rozbudowę, refinansowanie wydatków mieszkaniowych i spłatę kredytu w innym banku. Okres kredytowania wynosi do 25 lat. Oprocentowanie jest zmienne. Bank ustala je na podstawie trzymiesięcznej stawki WIBOR powiększonej o marżę. W pierwszym roku marża banku wynosi 1,2 proc., a w kolejnych latach 2 proc. Obecnie oprocentowanie w pierwszym roku wynosi 5,89 proc. Bank finansuje do 100 proc. wartości inwestycji. Klient może wystąpić o 2-letnią karencję w spłacie rat kapitałowych. Minimalna kwota kredytu to 50 tys. zł.

Hipoteczny kredyt konsumpcyjny - w wysokości od 10 tys. do 600 tys. zł - udzielany jest na dowolny cel. Spłata może być rozłożona maksymalnie na 15 lat. Kwota kredytu nie powinna przekraczać 70 proc. wartości nieruchomości. Klienci, którzy terminowo obsługują zobowiązania w innych bankach, mogą skorzystać z kredytu konsolidacyjnego. Jego kwota może zostać powiększona o środki na bieżące potrzeby klienta. Konsolidacji podlegają zobowiązania w wysokości od 5 tys. do 100 tys. zł. Zadłużenie rozkładane jest na dziesięć lat.

Bank udziela również kredytów na zakup pojazdów: samochodów osobowych, motocykli i nowych motorowerów. Dopuszczalna jest wymiana dotychczasowego pojazdu na nowy jeszcze przed zakończeniem spłaty kredytu. KBS gotów jest również sfinansować samochód z prywatnego importu. Auto musi pochodzić z Unii Europejskiej. Data zakupu nie może być wcześniejsza niż pół roku przed złożeniem wniosku o kredyt. Samochód musi być zarejestrowany w Polsce jeszcze przed uruchomieniem środków. Kredyt na auta udzielany jest maksymalnie na 72 miesiące, na motocykle - na 48 miesięcy, a motorowery - 36. Klient musi wyłożyć co najmniej 10 proc. środków własnych.

· PODKARPACKI BANK SPÓ́DZIELCZY Działa tylko w jednym województwie, podkarpackim, ale ma tam 74 placówki, m.in. w Sanoku, Rzeszowie, Dębicy, Mielcu, Przemyślu, Krośnie i Jaśle.

Był jednym z pierwszych w Polsce (nie tylko w sektorze spółdzielczym), który wprowadził obsługę rachunków przez Internet. Dziś tą drogą realizowanych jest około 75 proc. transakcji. Głównie są to operacje przeprowadzane przez duże firmy, ale z Internetu korzystają także klienci indywidualni oraz jednostki samorządu terytorialnego.

W zeszłym roku w czterech placówkach bank zainstalował e-kioski, czyli samoobsługowe urządzenia pozwalające wykonywać operacje na rachunku. Kolejnym krokiem będzie urządzanie w wybranych oddziałach stref całodobowej obsługi elektronicznej. Znajdą się tam bankomaty, wpłatomaty i samoobsługowe terminale.

Za prowadzenie ROR pobiera tylko 3 zł miesięcznie. Oferuje też e-Konto za 7 zł miesięcznie z darmowymi przelewami.

Bank wydaje karty debetowe i kredytowe. Visa Elektron kosztuje 4 zł rocznie, Maestro Junior oferowana jest bezpłatnie, a za kredytową Visę Classic trzeba zapłacić 55 zł. W ofercie PBS znajdują się też kredyty gotówkowe, których oprocentowanie zaczyna się od 8,9 proc. rocznie oraz mieszkaniowe z odsetkami od 5,5 proc. w skali roku.

· GOSPODARCZY BANK SPÓ́DZIELCZY Jest obecny w dwóch województwach: zachodniopomorskim i lubuskim. Prowadzi 18 placówek. Zainstalował 14 własnych bankomatów. Jego klienci bezpłatnie mogą korzystać z bankowości elektronicznej. Za przelew zewnętrzny przez Internet płaci się 50 gr.

Do konta wydawane są karty: Visa Electron i Classic, Maestro oraz lokalna Oskar. Oprócz ROR można otworzyć bezpłatnie rachunek walutowy. Bank pośredniczy w sprzedaży jednostek uczestnictwa TFI Union Investment. Proponuje też ubezpieczenia TUW Concordia.

Jedyną pożyczką w jego ofercie jest Kredyt Okolicznościowy, którego oprocentowanie zaczyna się od 5,99 proc. w skali roku.

· SPÓ́DZIELCZY BANK RZEMIOŚA I ROLNICTWA W WÓOMINIE Prowadzi 26 placówek w okolicach Warszawy. Proponuje sześć rodzajów kont osobistych: Standard, Senior, Sukces, Super, Start i Student. Wydaje do nich karty: Visę Electron i Maestro Junior. Dostęp do kont jest możliwy zarówno przez Internet (Interbank), jak i telefon (Telesaldo). Miesięczna opłata za prowadzenie ROR zaczyna się od 2 zł (rachunek awista jest bezpłatny).

Oprócz standardowych lokat terminowych bank oferuje Unilokatę, która jest połączeniem depozytu z funduszem inwestycyjnym. Wśród produktów oszczędnościowych znajdują się poza tym bony z kwartalną wypłatą odsetek, książeczki systematycznego oszczędzania z premią, specjalne lokaty dla emerytów i rencistów, a także fundusze Union Inwestment. Klienci mogą korzystać z limitu kredytowego w ROR (oprocentowanie 9,75 proc. w skali roku), z kredytów konsumenckich (oprocentowanie od 7,95) i złotowych hipotecznych (od 6,5 proc.).

Bank z Wołomina współpracuje z VB Leasing przy zawieraniu umów np. o leasing konsumencki samochodów osobowych oraz z Western Union przy szybkich przekazach zagranicznych.

· BANK SPÓ́DZIELCZY W BRODNICY Jest największym bankiem spółdzielczym na Pomorzu i Kujawach. Ma ponad 50 placówek w województwach: kujawsko-pomorskim, warmińsko-mazurskim i pomorskim.

Klienci indywidualni mogą korzystać m.in. z kont osobistych (1,5 zł miesięcznie za prowadzenie), kart płatniczych Visa Electron, Classic i Maestro Junior (do ROR wydawane są bezpłatnie), rachunków walutowych, lokat, kredytów i szybkich przekazów zagranicznych. Dostęp do usług jest możliwy przez telefon, Internet (przelewy za darmo) i SMS. Za darmo pobiera się gotówkę z ponad 2,5 tys. bankomatów z logo BSB i BGŻ. Oprocentowanie kredytu odnawialnego w ROR wynosi 14,2 proc. rocznie, a kredytów gotówkowych od 9 do 16,2 proc.

· BANK SPÓ́DZIELCZY W LUTUTOWIE Uruchomił 14 oddziałów, trzy filie, dwa punkty kasowe oraz trzy agencje. Oferuje standardowy ROR, rachunki dla nastolatków, uczniów i studentów oraz dla VIP. Prowadzenie konta kosztuje 2,5 zł miesięcznie (VIP - 8 zł). Operacje na rachunku można przeprowadzać przez Internet, telefon i SMS. Do ROR wydawane są karty: Maestro, MasterCard Standard i Gold, Visa Electron, Electron Młodzież i Classic. Można też wystąpić o kartę przedpłaconą MasterCard.

W ofercie są różne kredyty, od odnawialnego w ROR po gotówkowe, studenckie, okolicznościowe, sezonowe, lombardowe, samochodowe i hipoteczne. Kredyt mieszkaniowy proponowany jest na dziesięć lat (oprocentowanie zmienne 6,97 proc. w skali roku) lub do 30 lat (oprocentowanie stałe w pierwszym roku - 4,95 proc., a potem zmienne: WIBOR 3M plus marża od 1,25 do 2 proc.). Oba kredyty można spłacić przed terminem bez dodatkowych kosztów.

źródło: Rzeczpospolita.pl, 30.08.2007

bank, bank spółdzielczy kredyt, banki spółdzielcze, banki