Banki producenckie oferują nieoprocentowane kredyty na wybrane modele samochodów. Tańszy od kredytu na samochód wydaje się leasing, ale w Polsce oferta firm leasingowych dla klientów indywidualnych praktycznie nie istnieje.

Zakup samochodu można sfinansować na kilka sposobów. Jednym z nich jest zaciągnięcie kredytu na dowolny cel, a więc kredytu gotówkowego, odnawialnego w koncie osobistym i pożyczki hipotecznej. Takie rozwiązanie ma jednak wady. W przypadku pierwszego produktu kredytobiorca może zapłacić nawet do 20 proc. odsetek w skali roku, chyba że trafi na atrakcyjną promocję bądź bardzo konkurencyjną ofertę. Niektóre banki oferują kredyty gotówkowe oprocentowane na poziomie około 10 proc. Trzeba też pamiętać, że w wielu przypadkach banki ustalają sztywne maksymalne limity kredytowe, tak więc kwota kredytu może nie wystarczyć na zakup wymarzonego auta. Za to procedury udzielenia takiego kredytu - podobnie jak kredytu w koncie osobistym - są prostsze i szybsze niż w przypadku kredytu samochodowego.

Z kolei pożyczka hipoteczna będzie stosunkowo tanim źródłem pieniądza na zakup samochodu, ale żeby ją uzyskać trzeba posiadać nieruchomość, która stanowić będzie zabezpieczenie.

Od motoru do przyczepy

Klasyczny kredyt samochodowy, a więc taki, którego zabezpieczeniem jest finansowane auto, będzie znacznie tańszy od kredytów na dowolny cel. Średnie oprocentowanie złotowych kredytów samochodowych to obecnie 9-10 proc. Kredytów udzielają zarówno banki uniwersalne, jak i wyspecjalizowane instytucje powiązane z producentami lub importerami danej marki.

Kredytem samochodowym można sfinansować nie tylko zakup pojazdów osobowych, ale również ciężarowych, przyczep, skuterów, motorowerów, motocykli i innych pojazdów posiadających dowód rejestracyjny: łodzi motorowych czy skuterów wodnych. Mogą to być pojazdy nowe i używane, kupione w salonie, komisie i od osoby prywatnej. Niektóre banki finansują też zakup samochodów sprowadzonych zza granicy.

Ponieważ zabezpieczeniem kredytu jest finansowany pojazd, banki ustalają dodatkowe parametry, jakie musi spełniać samochód. Chodzi tu zwłaszcza o wiek kredytowanych samochodów używanych. Generalnie maksymalny okres kredytowania wynosi najczęściej siedem-osiem lat, choć kilka banków pożycza pieniądze na dłużej. W Getin Banku można zaciągnąć kredyt na dziesięć lat (samochody osobowe, ciężarowe i autobusy). Na dziesięć lat można też zaciągnąć kredyt w Lukas Banku, zarówno na nowe, jak i używane pojazdy. Banki zastrzegają jednak, że wiek używanego samochodu i okresu kredytowania nie może przekroczyć ściśle określonego poziomu. Przykładowo w Banku BPH maksymalny wiek pojazdu nie może przekroczyć dziewięć lat. W Banku Pocztowym suma okres kredytowania i wieku używanego samochodu nie może przekroczyć ośmiu lat, w Raiffeisen Banku - 12 lat. W Getin Banku, kiedy okres kredytowania przekracza pięć lat, suma okresu użytkowania samochodu i okresu kredytowania nie może przekroczyć 15 lat, a dla motocykli siedmiu lat.

Ile kosztuje kredyt

Zabezpieczenie spłaty kredytu w postaci kredytowanego pojazdu pozwala bankom zaproponować niższe oprocentowanie niż w przypadku produktów kredytowych na dowolny cel. Niżej oprocentowane są kredyty na nowe pojazdy i zaciągane na krótszy okres.

Dla przykładu w Getin Banku nominalne oprocentowanie kredytu na nowy samochód zaciąganego na okres do 12 miesięcy wynosi 6,99 proc. Za kredyt rozłożony na osiem lat zapłacimy już 9,99 proc. odsetek. Kredyt na używane pojazdy (wiek do pięciu lat) oprocentowany będzie na poziomie od 9,9 proc. (kredyt do 12 miesięcy) do 11,9 proc. (kredyt powyżej 24 miesięcy).

Banki coraz łagodniej podchodzą do udziału własnego kredytobiorcy w finansowanej inwestycji. Jeszcze kilka lat temu standardem było posiadanie przez klienta około 20-proc. udziału. Obecnie banki - zwłaszcza w przypadku nowych pojazdów - gotowe są pożyczyć pieniądze na 100 proc. wartości samochodu. W Dominet Banku można otrzymać kredyt nawet na 135 proc. wartości przedmiotu zabezpieczenia, dzięki czemu dodatkowe środki można przeznaczyć np. na wykupienie ubezpieczenia. mBank oferuje kredyt na 120 proc. wartości pojazdu.

Standardowym zabezpieczeniem kredytów samochodowych są przewłaszczenie częściowe lub zastaw rejestrowy na kredytowanym pojeździe. Banki wymagają też cesji praw z polisy ubezpieczeniowej, a w niektórych przypadkach również depozytu karty pojazdu.

Kredyt 0 proc.
W sprzedaży kredytów samochodowych najaktywniejsze są jednak banki powiązane z producentami bądź importerami danej marki, tzw. banki producenckie. Oferta banku producenckiego może być korzystniejsza dla klientów kupujących daną markę samochodu, ponieważ producent zainteresowany zwiększeniem sprzedaży danego modelu z reguły wspiera ofertę finansową banku własną subwencją, dając większy rabat na pojazd. Ścisła współpraca banku z producentem pozwala przygotować specjalną ofertę, bowiem w odróżnieniu od banków komercyjnych możliwe jest wypracowanie promocji kredytowych w dowolnej formie. Od producenta zależy, czy przewidziany budżet na dany samochód przeznaczy na obniżkę ceny pojazdu, wyposażenie dodatkowe czy też atrakcyjną ofertę finansowania. Dlatego w salonach dealerskich coraz częściej można spotkać nieoprocentowane kredyty - tzw. kredyty balonowe.

Mechanizm takiego produktu polega na tym, że przy zakupie samochodu klient wpłaca pierwszą ratę, która traktowana jest jako wkład własny. Z reguły wynosi ona 50 proc. wartości pojazdu, ale na rynku można też spotkać kredyty 3 x 1/3, spłacane w trzech częściach. Drugą ratę (50 proc. wartości pojazdu) klient wpłaca najczęściej po 12 miesiącach, co oznacza, że w ciągu roku nie płaci on miesięcznych rat. W sytuacji kiedy bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu, wówczas oprocentowanie takiego kredytu wynosi 0 proc. Warto jednak pamiętać, że do wyliczenia rzeczywistej stopy oprocentowania trzeba jeszcze doliczyć koszt obowiązkowego ubezpieczenia. Wadą kredytów balonowych jest jednak to, że klient musi w dwóch lub trzech ratach wyłożyć większą gotówkę i dlatego ich dostępność wydaje się ograniczona.

Obecnie kredyt 50 na 50 na wybrane modele marki Volkswagen: polo, golf, golf plus, touran, jetta i passat oferuje Volkswagen Bank Polska. Fiat Bank Polska ma w ofercie podobny kredyt na zakup samochodów marki Fiat i Alfa Romeo wyprodukowanych w 2007 roku. Z salonu można wyjechać pojazdem po wpłacie 50 proc. jego wartości. Kredyt można zakończyć po 12 miesiącach poprzez jednorazową spłatę gotówkową. Istnieje też możliwość otrzymania przez kredytobiorcę kredytu na spłatę promocyjnego kredytu, którego oprocentowanie wynosi 8,99 proc.

W leasingu taniej

Kredyt nie jest jedynym sposobem sfinansowania zakupu samochodu. Jeżeli nie musimy posiadać pojazdu na własność, a wystarczy nam, że będziemy go tylko użytkować, warto przyjrzeć się ofercie leasingowej. Tak zwany leasing konsumencki, czyli oferta leasingowa dla klientów indywidualnych, w Polsce jeszcze raczkuje. Dzieje się tak z powodu niejasnych i niespójnych przepisów prawnopodatkowych. Obecnie samochód w leasing osoba fizyczna może wziąć w firmie Masterlease i VB Leasing. Niedawno sprzedaż tego produktu zawiesił Europejski Fundusz Leasingowy. Klienci nie mają więc dużego wyboru, ale w najbliższych miesiącach należy oczekiwać decyzji sądu administracyjnego, który ostatecznie powinien rozwiać wątpliwości prawnopodatkowe. Jeżeli decyzja będzie dla branży leasingowej pozytywna, wówczas należy spodziewać się - wzorem rynków Europy Zachodniej - boomu na leasing konsumencki.

UBEZPIECZENIE I KREDYT W PAKIECIE

Ubezpieczenie samochodu można kupić na wolnym rynku, ale coraz częściej polisa ubezpieczeniowa oferowana jest przy zakupie pojazdu. Koszt polisy może być wliczony w ratę kredytu, a dodatkowo może to być umowa na cały okres spłaty kredytu (nie dłużej niż 5 lat i tylko polisa autocasco). Składkę za OC komunikacyjne trzeba opłacić samemu z własnych środków z wyjątkiem pierwszej raty, którą również można dodać do kwoty kredytu. Zanim jednak wykupimy pakiet (kredyt plus ubezpieczenie), warto dowiedzieć się, na jakie stawki można liczyć, ubezpieczając się indywidualnie. Porównując oferty, trzeba przede wszystkim sprawdzić zakres ochrony ubezpieczeniowej. Programy wynegocjowane przez firmy zajmujące się kredytowaniem aut są bardzo szerokie. Skorzystanie z nich można rekomendować kupującym względnie nowe auta. Przy starszych modelach można pokusić się o wybranie tańszego wariantu, o węższym zakresie ubezpieczenia. Nie zawsze będzie to jednak możliwe, bo taka polisa to też zabezpieczenie dla firmy pożyczającej na jego zakup, więc preferowane są polisy o możliwie szerokim zakresie.

W leasingu właścicielem środka trwałego, a więc w tym przypadku pojazdu, jest firma leasingowa. W okresie trwania umowy klient spłaca raty leasingowe, a po jej zakończeniu ma możliwość wykupu pojazdu po wcześniej określonej cenie.

W kredycie i leasingu koszty użytkowania pojazdu są podobne, ale miesięczne obciążenia ratą leasingową mogą być nawet o 50 proc. niższe niż w przypadku kredytu. Wybierając leasing, klient nie zmniejsza też swojej zdolności kredytowej, bo płacone raty leasingowe nie są uwzględniane w Biurze Informacji Kredytowej.

MACIEJ BEDNAREK
źródło: GazetaPrawna.pl, 13-15.07.2007

leasing, kredyt na samochód, autokredyt, kredyt samochodowy, kredyty samochodowe